Содержание:
- Чем грозит, неуплата кредита?
- Как банки борятся с должниками
- Последствия передача долга коллекторам
- Что делать, если банк подал в суд?
- Решение суда и дальнейшие действия
- Арест имущества
- Индексация суммы задолженности
- Исполнительный лист
- Накладываемые ограничения
- Что делать, если нет возможности выплачивать долг?
- Уголовная ответственность
Каковы последствия неисполнения кредитных обязательств перед банком? Что будет, если не вносить ежемесячный платеж? На эти и другие вопросы отвечают опытные юристы.
Последствия уклонения от уплаты кредитов
Отвечая на вопрос о том, чем грозит невыплата кредита, необходимо знать сумму, условия договора, наличие (отсутствие) поручительства или залога.
Помните, что нельзя получить кредит, заведомо предполагая, что вы не будете его выплачивать. За это заемщика можно привлечь к ответственности, в том числе и уголовной. Если просто перестать платить взносы по кредиту, банковская организация непременно предпримет определенные меры воздействия с целью истребовать как основной долг, так и начисленные проценты.
Рассмотрим виды мер, которые принимают банки при неуплате кредита:
- Начисление штрафа или пени за просроченный ежемесячный платеж. Пеня начисляется уже на следующий день после даты очередного платежа, вплоть до момента погашения образовавшейся задолженности. Это происходит автоматически, а штраф назначается индивидуально. Так, при незначительном нарушении сроков платежа, штрафные санкции могут не налагаться, это зависит от условий договора, заключенного с кредитной организацией. Определенный размер штрафа также зависит от договорных обязательств.
- Направление должнику уведомлений о необходимости погасить в долг и явиться в банк для урегулирования возникшей ситуации.
- Передача долга коллекторам. В этом случае в роли кредитора выступает коллекторское агентство, которое навряд ли ограничится только отправлением писем. Сотрудники организации попытаются вступить с должником в личные переговоры, в ходе которых будут использовать методы психологического воздействия с целью возвращения кредита. Необходимо знать, что, в соответствии с действующим законодательством, коллекторы не имеют права применять меры принуждения, например, проникать в жилище, изымать движимое и недвижимое имущество, арестовывать банковские счета и т.п. Тем не менее, коллекторы могут подпортить жизнь настойчивыми телефонными звонками и письмами. Кроме того, коллекторы, которые перекупили долг по кредиту, в случае его невыплаты могут подать иск.
- Обращение в суд. Рассмотрим этот вариант подробнее.
- Может ли банк простить долг по кредиту?
Первоначальные действия банка при просрочке обязательного платежа по кредиту
Обычно граждане, обращающиеся в банк за кредитом, уверены в своих силах и думают, что смогут своевременно погасить его. Но уровень дохода может понизиться. Иногда возникают ситуации, в которых у заемщика нет средств даже на то, чтобы внести ежемесячный платеж. Долг начинает расти как снежный ком, а к сумме кредита и процентам прибавляются еще и пеня со штрафом.
Сотрудники банков на постоянной основе отслеживают своевременность погашения кредитов. В случае просрочки они начинают звонить должнику, напоминая о необходимости внесения платежа, прибегая к различным аргументам от просьб до угрозы внушительным штрафом.
Некоторые кредитные организации устрашают клиентов возможностью внесения в черный список. Действительно, при наличии несвоевременного внесения платежей кредитная история может быть испорчена. Это опасно тем, что при обращении в дальнейшем как в этот, так и в другой банк, с большой вероятностью вы получите отказ.
Что будет, если долг перекупят коллекторы
В том случае, если банк посчитает долг безнадежным, он может уступить право требования (конечно, не бесплатно) коллекторской организации, которая работает жестче, чем сотрудники банка.
Коллекторы могут часто звонить как на сотовый, так и на рабочий телефон, рассылать письма посредством стандартной и электронной почты, а также наносить личный визит. Они могут донимать звонками родственников. Требование всегда одинаково. Это полное погашение долга, сумма которого быстро увеличивается.
Однако необходимо помнить, что коллекторы не имеют права действовать следующим образом:
- Угрожать применением физической силы и тем более применять ее. Несколько лет назад все новостные каналы обсуждали ситуацию, в которой сотрудники коллекторского агентства довели должника до самоубийства, угрожая причинить вред его семье.
- Повреждать или уничтожать чужое имущество.
- Психологически воздействовать, унижать и оскорблять человеческое достоинство.
- Для убеждения применять опасные методы. Так, известен случай, когда коллекторы кинули в окно жилого дома бутылку с зажигательной смесью. В результате пожара пострадал маленький ребенок.
- Сообщать третьим лицам сведения о должнике (например, работодателю), а также размещать информацию в социальных сетях.
- Вводить в заблуждение заемщика касательно суммы долга, направления дела в суд или уголовного преследования.
Также законодательство ограничивает действия коллекторов при общении с должником:
- звонки могут осуществляться в будни с 8.00 до 22.00, в выходные дни – с 9.00 до 20.00;
- личные посещения допустимы не чаще 1 раза в неделю, телефонные звонки – 1 раз в сутки и не более 8 раз в месяц.
Если вы столкнулись с угрозами со стороны коллекторов в собственный адрес или в адрес родственников, то необходимо записывать на диктофон разговор, после чего обратиться с записью и детализацией телефонных звонков в ближайшее отделение полиции или прокуратуру.
Несмотря на то, что коллекторы владеют методиками психологического воздействия, они не имеют полномочий по аресту имущества, поэтому самое главное правило при общении с ними – не паниковать.
Банк подал иск в суд: что делать
Как правило, кредитная организация обращается в суд не ранее чем через 6-12 месяцев после того, как заемщик перестал выполнять свои обязательства. В подавляющем большинстве случаев в качестве истца выступает банк, а не коллекторское агентство, так как обычно именно у банка остается право требования взыскания задолженности. Судебный процесс неминуемо влечет судебные издержки, поэтому, если сумма кредита небольшая, то иск может и не подаваться. Вопрос о значительности суммы зависит от конкретного банка и региона, в котором он находится. Так, в Москве практически не бывает исков при долге менее 50 тысяч рублей.
Изначально кредитная организация подает иск в мировой суд, который выносит судебный приказ. Заслушивание заемщика при этом не требуется. Не нужно переживать, достаточно написать заявление об отмене судебного приказа, тогда заявление будет подано в районный суд. Судебный процесс длится несколько месяцев, к этому нужно быть готовым. Если заемщик сможет привести доказательства невозможности выплаты кредита, суд может списать значительную часть долга. Если физическое лицо объявит себя банкротом, то по решению суда подлежит конфискации все его имущество в пользу банка-кредитора.
Если вам пришла повестка из суда, то алгоритм действий должен быть следующим:
- Нужно приходить на каждое судебное заседание.
- Подготовить документы, подтверждающие ухудшение материального положения (увольнение, переход на низкооплачиваемую должность, длительная нетрудоспособность, рождение ребенка и другие события, требующие дополнительных затрат). Если вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации кредита и вам не пошли на встречу, это будет играть вам на руку.
- Рекомендуется обратиться за помощью к юристу, который подготовит встречный иск к банковской организации. Также нужно добиться перерасчета процентов и других видов комиссии, начисленных финансовым учреждением.
По итогам судебного процесса принимается одно из следующих решений:
- обязать заемщика выплатить задолженность единовременно (например, путем продажи имущества);
- присудить погашение долга вычетами из заработной платы на протяжении определенного периода времени;
- выплатить кредит в полной мере без пени и штрафов;
- провести реструктуризацию кредита;
- принудительно взыскать задолженность из имущества должника.
Проигравшая сторона в течение 10 дней после получения судебного решения имеет право оспорить его, подав апелляционную жалобу. Однако делать это стоит только в том случае, если вы уверены, что суд не учел какие-либо важные обстоятельства.
Что будет после суда
Если суд решил принудительно взыскать с должника задолженность, то исполнительные документы (судебный приказ и исполнительный лист) передаются в службу судебных приставов, которые начинают исполнительное производство.
Пристав обладает следующими полномочиями:
- Наложить арест на имущество и продать его на аукционе.
- Наложить арест на банковские счета.
- Выселить должника из квартиры. Если жилье единственное, то на него можно только наложить арест, а выселить нельзя.
- Также нормативно-правовые акты позволяют проводить и другие действия.
Арест имущества
Если дело дошло до признания физического лица банкротом, то арест как движимого, так и недвижимого имущества – практически обязательная процедура. Арест может быть наложен тогда, когда кредит берется под залог.
Если раньше должники были уверены, что единственное недвижимое имущество не подлежит аресту, то с недавнего времени жилье может использоваться для извлечения дополнительного дохода, который будет направлен для уплаты долга. Приставы могут наложить арест на такую недвижимость и запретить собственнику распоряжаться ею до тех пор, пока долг не будет погашен.
Индексация суммы задолженности
Без учета индексации заемщик, получивший 10 лет назад 200 000 рублей, обязан выплатить банку именно эту сумму.
В результате экономических процессов (инфляция, девальвация, кризис), реальная ценность полученной суммы может снижаться в несколько раз. Должник окажется в выигрыше.
На фоне длительной нестабильности российского рубля вопрос индексации долга очень актуален. Такое решение обычно принимается судом в тех случаях, когда вердикт об удержании суммы вступил в законную силу, а ответчик не исполнял его или начал исполнять через несколько лет.
Направление исполнительного листа на работу
Если ответчик не имеет никакого ценного имущества или денег на депозитных счетах, то это не означает, что банк простит ему долг. Платить придется в любом случае.
Судебный пристав направляет по месту работы исполнительный лист, в котором предписано удержание части заработной платы в пользу кредитной организации. Обычно эта сумма составляет 50 % от оклада, но должник может добиться уменьшения долга через суд. Однако добиться полной отмены решения не удастся.
Различные ограничения
Судебный пристав может не только взыскать деньги, но и использовать иные механизмы воздействия на должника. Так, может быть запрещен выезд за пределы страны, пока задолженность не будет погашена.
Если человек признан банкротом, то в течение определенного времени он не может занимать руководящую должность.
Как быть, если нет возможности платить кредит
Существует несколько путей решения проблемы:
- Признание физического лица банкротом. Эта процедура осуществляется в судебном порядке в тех случаях, когда сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Если у должника есть сбережения или имущество, то они будут реализованы в счет уплаты кредита. Если никакого имущества и денег нет, то долг перед банковским учреждением все равно будет считаться погашенным. Преимущество банкротства в том, что если у вас нет недвижимости, депозитов и официального места работы, все долги будут прощены. Весомый минус – банкротство будет зафиксировано в кредитной истории и шанс получить новый займ стремится к нулю.
- Реструктуризация. Это отличный вариант, если вы не можете временно выплачивать платежи по кредиту. Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием, когда новый кредит для погашения старых оформляется в другом банке. Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону смягчения. Например, можно изменить валюту, увеличить срок кредитования, дать отсрочку. Воспользоваться таким шансом могут не все, а только лица, потерявшие работу, призванные на службу в армию, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком или утратившие трудоспособность.
- Рефинансирование. Эта услуга в последние годы стала очень востребованной. Она призвана снизить долговое бремя. Банк выдает деньги с целью погашения задолженностей в другой кредитной организации. Плюсы этого варианта очевидны: не портится кредитная история, замена нескольких кредитов одним очень удобна, новый займ обычно дается на более выгодных условиях.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Статья 177 Уголовного кодекса Российской Федерации предусматривает уголовную ответственность за злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности. Действие данной статьи распространяется на тех, у кого сумма задолженности превышает 1500000 рублей. Санкции данной статьи подразумевают лишение свободы сроком до двух лет. Однако, при наличии смягчающих обстоятельств, суд может применить более мягкие виды наказания (штраф, принудительные работы, арест до 6 месяцев).
Подводя итоги, следует обратить внимание, что неисполнение условий кредитного договора может повлечь весьма серьезные последствия. Поэтому, прежде, чем обращаться в банк за предоставлением займа, нужно трезво оценить свои возможности по его возврату.
