Сегодня банковский вклад является популярным инструментом сохранения и приумножения собственных накоплений. Для того, чтобы граждане передавали сбережения банкам, необходимо обеспечить надежную защиту вкладов. Один из действенных способов в настоящий момент – государственное страхование вложений. Этот механизм является важным, поэтому инвесторы должны получать подробную информацию о порядке и правилах действия страховки.
Содержание:
- Принцип работы системы страхования вкладов.
- Для чего нужно агентство по страхованию вкладов.
- Как работает страховая система.
- Максимальная сумма которую можно застраховать.
- Страхуются ли депозиты юрлиц?
- Как организации вернуть деньги со счётов.
- Сколько депозитов можно открыть в одном банке.
- Валютные вклады.
- Список банков входящих в ССВ.
- Советы частным лицам при открытии вклада.
Как работает механизм страхования?
Существует понятие системы страхования банковских вложений (сокращенно – ССВ), которое включает разработанные защитные методы размещенных в банках средств. Результат таков, что вклады подлежат обязательному страхованию со стороны государства.
Эта система вызывает доверие граждан к инвестированию и позволяет финансовым компаниям вести стабильную деятельность. ССВ начала работать в 2004 году после введения соответствующих законодательных актов. Деятельность системы регулируется специальной государственной корпорацией, которая называется агентством по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).
Механизм страхования вкладов действует следующим образом:
- при потере банком лицензии, банкротстве физические лица получают государственную компенсацию;
- сумма компенсации не может превышать одного миллиона четырехсот тысяч руб., такой лимит установлен государством;
- вернуть деньги свыше 1 400 000 руб. практически невозможно.
Смысл работы агентства по страхованию вкладов
Агентство призвано регулировать работу системы страхования вложений. Основные обязанности АСВ следующие:
- выплата компенсаций инвесторам при наступлении страхового случая;
- ведение реестра членов системы страхования (не все банки входят в эту систему, на начало 2018 года насчитывалось около 800 финансовых компаний);
- контроль за деятельностью фонда по страхованию вложений;
- управление фондовыми средствами.
Принципы деятельности страховой системы
Страхование вкладов сегодня включает только граждан и индивидуальных предпринимателей. Принципы деятельности аналогичны обычной страховке. Отличие в том, что страховщик не гражданин, а специальная структура.
Банки отчисляют агентству по страхованию процент от инвестированных средств. Так происходит образование страхового фонда, который является источником выплат компенсаций вкладчикам.
Инвестор – физическое лицо без заключения дополнительных договоров входит в страховую систему. Происходит это автоматически сразу после оформления депозита.
Если наступает страховой случай, пользователь подает заявление о возврате размещенных на вкладе средств, получает возмещение, не превышающее установленный государством лимит.
Страховые случаи немногочисленны:
- потеря финансовой организацией лицензии;
- банк просрочил выплаты по займам, а ЦБ РФ наложил запрет на выполнение требований кредиторов финансовой компании.
Страховая сумма по депозитам
Максимальная выплачиваемая компенсация сегодня составляет 1,4 млн руб. Еще недавно размер возмещаемых средств не превышал сто тысяч рублей. Поэтому не следует доверять крупную денежную сумму одной финансовой организации. Лучше разделить на части, положить на депозиты в разные компании. Так можно получить возмещение по каждому вкладу.
Деньги на сберегательном счете, превышающие установленный лимит, вернуть можно, но проблематично. Первоначально государство выплатит миллион четыреста тысяч рублей, а оставшиеся деньги подлежат возврату по очереди. Никто не даст полной гарантии их возврата. Шансы на получение увеличиваются после распродажи банковских активов, хотя уйти на это может много времени.
Подлежат ли страховке инвестиции юридических лиц?
На такие депозиты не распространяется действие ССВ. В перспективе возможность есть, но сегодня эта опция для организаций не доступна.
Что делать компании для возврата сбережений?
Два основных способа помогают получить обратно собственные средства:
- подача искового заявления в судебную инстанцию с просьбой вернуть деньги с депозита. Хотя ожидание такой выплаты может отодвинуться на неопределенный срок. Сначала получают компенсацию граждане, потом ИП, юридические лица – последние по очереди. Можно и совсем не вернуть деньги;
- застраховать средства на добровольной основе. Страховщики с удовольствием предоставят такую услугу.
Какое количество вкладов можно оформить в одном банке?
Депозитов можно открыть неограниченное количество, в том числе одном банке. Возникает вопрос, зачем это нужно вкладчику. При этом следует помнить о том, что страховая выплата по депозитам в одной организации не превысит установленный государством лимит. Значит, минимизировать риск потери собственных сбережений поможет грамотное размещение денег на банковских вкладах. Лучше инвестировать деньги в несколько организаций, причем вклад не должен превышать размер государственного лимита. При банкротстве компании или потере лицензии клиент не потеряет сбережений. Если вкладчик для инвестиций имеет сумму меньшую названного лимита, то может спокойно в одной финансовой организации открыть несколько вкладов (краткосрочных или долгосрочных).
Защищены ли валютные вклады?
Такие депозиты также защищены системой страхования. АСВ при наступлении страхового случая выплатит гражданам компенсацию в национальной валюте по курсу, который был установлен Центробанком в момент признания фирмы банкротом или потери лицензии.
Если гражданин открыл депозит в иностранной валюте на сумму пятнадцать тысяч долларов, при курсе доллара – 30 рублей, то эквивалент вклада в национальных деньгах составит: 15 000*30=450 000 руб.
Наступает страховой случай через некоторое время, курс доллара вырос и составил на момент банкротства фирмы 40 рублей за 1 доллар. Тогда компенсационная выплата рассчитывается так: 15 000*40=600 000 рублей. Данная сумма меньше предельной, установленной российским законодательством, поэтому вкладчик получит ее в полном объеме.
Таким образом, следует знать о том, что возмещение вклада происходит по курсу валют на момент случившейся ситуации, а не на период открытия депозита.
Перечень банков, входящих в ССВ
В десятку лучших банков, принадлежащих системе, входят следующие компании:
- Сбербанк России;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк;
- Промсвязьбанк;
- Росбанк;
- Райффайзенбанк;
- Совкомбанк.
Полный перечень можно найти в интернете. Узнать информацию об участии банка в ССВ можно на официальных сайтах финансовых учреждений.
Советы инвесторам
Гражданам, желающим оформить банковский депозит, необходимо придерживаться рекомендаций, которые дают по этому поводу эксперты по финансам и банковскому делу. Основные советы следующие:
- первый важнейший шаг перед открытием вклада – выбор банка. От этого зависит судьба сбережений. Следует доверять надежным и проверенным компаниям собственные деньги. Для этого стоит изучить банковские рейтинги, финансовую отчетность компаний, отзывы пользователей. Рейтинги включают самых надежных, стабильно функционирующих предприятий. Найти информацию можно на сайтах банковских организаций или иных источниках сети Интернет;
- вторым шагом должна стать проверка принадлежности банка системе страхования вложений. Важно, чтобы такие сведения были актуальными на момент оформления депозита. Крупные и известные фирмы входят в ССВ. Поэтому стоит избегать сотрудничества с небольшими компаниями, которые заманивают клиентов высокими процентными ставками. Риск потери сбережений будет очень высоким;
- не нужно оформлять депозит на сумму свыше установленного государством лимита в одной компании. Лучшим способом станет разделение денежной массы на части, открытие нескольких вкладов в разных банках;
- если сберегательный счет открывался через мобильное приложение или интернет-банк, то необходимо получить у финансовой организации справку, подтверждающую размещение денег на вкладе. Иначе при возникновении спорной ситуации вкладчику нечем будет подтвердить вложение средств;
- хранить договор с банковской компанией. Перед подписанием внимательно прочитать все пункты соглашения, выяснить у консультанта неясные моменты. При пополнении депозита запросить у сотрудника организации квитанцию о внесении средств на счет. Бумаги, имеющиеся на руках у вкладчика, гарантируют дополнительную безопасность.
Если гражданин будет четко следовать рекомендациям экспертов, то избежит неприятностей, сохранит собственные сбережения и приумножит доход.
