Содержание
- Вступление.
- Виды платежей по кредитам.
- Что такое аннуитетные платежи?
- Что такое дифференцированные платежи?
- Требования к заемщикам.
- Преимущества и недостатки.
- Вывод.
К сожалению, нечасто люди задумываются о том, как много они переплачивают денег при выплатах по займам. Порой сумма переплат достигает десятков, а то и сотен тысяч. Нужно знать, как выбрать и получить финансовый кредит правильно, чтобы предотвратить бессмысленную потерю денег.
Те люди, которые умеют подбирать кредит с лучшими условиями, сберегают средства в личном кошельке и сохраняют целостность семейного бюджета. Это фактически является искусством, так как процессы порой бывают чрезвычайно запутанными, насыщенными разными «сюрпризами» от банков.
Проанализируем актуальный для сегодняшнего времени вопрос – какие существуют варианты платежей по кредиту в МФО, банках и других компаниях.
Обязательно будут приведены полезные инструкции, примеры, а также советы профессионалов. Они помогут брать выгодные кредиты наличными, чтобы не загонять себя в финансовую кабалу.
Варианты платежей по кредиту
Когда появляется необходимость, выбирать кредитный продукт нужно аккуратно. Здесь важно учитывать, какой вариант платежей по кредиту задействован финансовой организацией.
Обычно заёмщики имеют дело с двумя видами – дифференцированные платежи и аннуитетные выплаты. Каждый характеризуется уникальными особенностями, формирующими условия кредитного соглашения.
Аннуитетные выплаты
Преимущественно от кредиторов поступают заёмщикам предложения. В которых обозначены разные виды платежей по кредиту, где предусмотрены внесения одинаковых сумм с идентичной периодичностью.
К примеру – ежемесячно по 10 000 либо ежеквартально по 30 000. Именно это и есть аннуитетные выплаты. К расчётному количеству денег обязательно приплюсовывается процент по кредиту.
Подробным примером, где осуществляются аннуитетные выплаты, является ситуация:
- человек подписал договор финансового займа на 130 000 рублей;
- условия кредитного соглашения – ставка 11%, срок 48 недель, вариант платежей по кредиту – аннуитетный.
Выполняя заключённую договорённость, заёмщик обязан ежемесячно производить выплату по финансовому займу в размере 570. Это переплата по кредиту.
Кроме этого, формируется сумма основного платежа на каждый месяц. Она составляет 10 834 рубля, так как 130 000, разделённые на 12 месяцев, дают именно такую цифру.
Остаётся суммировать 10 834 рублей с 570, чтобы вычислить так называемую финансовую кабалу. Клиент, подписавший кредитный договор, должен в срок предоставлять по 11 404 рубля. Суммарный объём всех взносов получается равным 136 848. Здесь 6 840 рублей – это чистая переплата по кредиту.
Дифференцированные платежи
Когда заёмщик хочет выбрать и получить денежный кредит, он может выбрать схему, где реализуются дифференцированные платежи. Тут клиенту необходимо выплачивать банку различные по объёму суммы. Они ежемесячно будут уменьшаться.
Главной особенностью выступает то, что базовая часть денежного возврата остаётся неизменной на протяжении всех месяцев. Однако, станут изменяться выплаты по кредиту, которые являются дополнительными процентами.
На примере выглядят так дифференцированные платежи:
- клиент принимает условия кредитного соглашения и получает 130 000;
- срок 12 месяцев;
- ставка 11%;
- используемая схема оплаты – дифференцированная.
Такой договор ссуды предусматривает регулярный возврат банку по 11 404 рубля каждый месяц. Это сумма основного платежа, к которой присоединяется процент по кредиту. Он в денежном выражении имеет среднее значение 570.
В каждом договоре под дифференцированные платежи может прописываться индивидуальная модель уменьшения процентных сумм. Допустим, сейчас размер ежемесячных выплат по финансовому займу будет уменьшаться на 95 рублей.
В таком сценарии чистая переплата по кредиту может иметь следующую роспись:
- 1-й месяц 1 045 рублей;
- 2-й – 950 рублей;
- 3-й – 855;
- 4-й – 760;
- 5-й – 665;
- 6-й месяц 570 рублей;
- 7-й – 475;
- 8-й – 380;
- 9-й – 285;
- 10-й – 190;
- 11-й месяц 95 рублей
- 12-й – 0 переплата по кредиту, только сумма основного платежа 11 404 рубля.
Выполнив суммирование всех возвратов, которые составляют переплату по кредиту, можно получить любопытный результат. При ставке 11% дифференцированные платежи позволяют сэкономить одну сумму, предназначенную для дополнительного взноса.
То есть договор финансового займа здесь на 570 рублей выгоднее, чем условия кредитного соглашения, где действуют аннуитетные выплаты. Поэтому разумнее выбрать и получить кредит с дифференциальной схемой.
Запомнить! Полностью условия кредитного соглашения расписаны подробно в кредитном договоре. Это непременное требование к банкам и иным учреждениям, работающим с людьми, нуждающимися в деньгах. Важно научиться находить и правильно трактовать такую информацию!
Кому можно получать кредит с аннуитетной или дифференцированной выплатой
Люди, решившие выбрать и получить финансовый кредит, должны оценивать, а также анализировать требования, выставляемые банковскими организациями. Особому контролю должны подлежать разновидности платежей по кредиту.
Как правило, актуальны такие условия, определяющие кому можно получить кредит сегодня:
- граждане РФ;
- возраст от 21 года до 45 лет;
- наличие паспорта плюс второго документа, дополнительно удостоверяющего личность.
В качестве второго документа можно предоставлять загранпаспорт либо водительские права.
Нередко условия кредитного соглашения определяют необходимость предоставления каких-то иных подтверждений в виде:
- ксерокопии трудовой книжки;
- справки о доходах;
- счетов (выписки), доказывающих регулярные получения денег – зарплата, пенсия и проч.
Когда оформляется договор финансового займа, предполагающий взятие крупной суммы, обязательно нужны более серьёзные данные. К примеру, банком или иной кредитной организацией часто запрашиваются сведения по кредитной истории, материалы о залоге и т. п.
В этом случае целесообразна серьёзная подготовка – исправлять кредитную историю, заказывать оценку имущества – всё в зависимости от индивидуальных возможностей. Нелишней станет консультирование с профессиональным финансистом, ведь варианты платежей по кредиту имеют массу специфических деталей.
При экстренных обстоятельствах имеется всегда вариант с микрофинансовыми организациями или МКК. У них выбрать и получить микрокредит можно лишь при наличии паспорта.
Но сразу следует готовиться к большим платежам по займу. Для продуктов МФО характерны высокие процентные ставки. Хотя с другой стороны деньги до зарплаты таким путём можно получать, ведь зачастую микрокредитными компаниями или микрофинансовыми организациями предоставляется какой-то период без начисления процентов.
Только перед посещением МФО стоит изучит актуальную информацию по такому виду денежного займа. Если условия кредитного соглашения «драконовские», а варианты платежей по кредиту неподходящие, то вероятен поиск альтернативных путей. В интернете полно других возможностей, например, WebMoney Debt.
Плюсы, минусы и различия вариантов платежей по кредиту
Вполне ясно, что типы платежей по кредиту (аннуитетные и дифференцированные) характеризуются существенными различиями. Такие особенности в основном обуславливают их положительные стороны и отрицательные свойства.
Применение обеих схем сейчас довольно широкое, так как аннуитетные выплаты и дифференцированные платежи дают клиентам определённые выгоды. Условия кредитного соглашения либо отдельные параметры договора займа формируют эти полезные моменты.
Невзирая на такие аспекты, нужно полностью знать ключевые различия, существующие у этих вариаций платежей по кредиту. Фактически здесь и определяются их недостатки и преимущества.
- Аннуитетные выплаты менее выгодные, так как погашение кредита в срок, согласно договору, содержит дополнительную сумму. Её дифференцированные платежи не содержат, поэтому заёмщик расходует меньше средств.
- Преимущественно в банках и МФО на продуктах, где задействованы дифференцированные платежи, устанавливаются строжайшие требования. Проверка кредитной истории и финансовых возможностей глубже.
- Когда задействованы аннуитетные выплаты, предполагается выплата покредитным процента в течение начальных периодов срока кредитования.
- Фиксированный принцип расчёта делает аннуитетные выплаты удобнее, а также прозрачнее для людей, намеревающихся выбрать и получить финансовый кредит. Зато дифференцированные платежи выгоднее, особенно тем клиентам, которые разбираются в финансовых нюансах.
Отчасти такая схема применяется микрофинансовыми организациями, банковскими структурами и микрокредитными компаниями для привлечения профессионалов, работающих с большими капиталами.
Заключение
Всегда необходимо изучать каждый кредитный продукт, прежде чем рассматривать его для использования. Выплаты по финансовому займу различаются своими схемами расчёта и подходить они могут совершенно для разных ситуаций.
Здесь-то важно понимание собственных обстоятельств или целей. Аннуитетные выплаты хороши своей фиксированностью и удобством контроля, однако, дифференцированные платежи выгодны некоторой экономией средств.
Есть компании, предоставляющие на выбор сразу обе схемы – так в Сбербанке. Хотя большинство средних и мелких организаций предпочитают задействовать лишь аннуитетный вариант из-за собственных интересов.
В любом случае стоит рассматривать выплаты по финансовому займу, примеряя на себя условия и возможности разных схем. Варианты платежей по кредиту позволяют во многих ситуациях получать оптимальный продукт.
